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董希淼:网络巨头与商业银行能携手走多远

来源:杭州四喜 发布日期: 2017-07-04

    下面是客户的真实体验反馈
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    从曾经的互掐互斗到当下的频繁联姻,我国的互联网巨头和商业银行之间到底发生了什么?讲真,大型银行们并不缺乏信息技术的强大支持,他们为什么需要联姻互联网公司?而互联网巨头们,现在已经拥有不少金融牌照,他们为什么要对银行们投怀送抱?
  如此看来,还真是有点凌乱,让我们先来捋一捋。说来话长,在我国,互联网公司和商业银行这种分分合合的关系,先后经历了不同阶段,形成了合作、竞争和竞合等不同的模式:
  第一阶段是紧密拥抱。我国互联网公司的金融业务因第三方支付而兴起。如浙江蚂蚁金服集团,发家致富的基础就是支付宝。而第三方支付的成长,与商业银行密不可分。如果没有商业银行提供的强大支持,我国第三方支付就不会走到今天。从去过到现在,我国银行业为第三方支付提供了两大基础性服务——首先,以银行卡为载体,帮助支付机构完成身份认证;同时这也给支付机构带来了大量客户;其次,银行通过转账等手段,帮助支付机构完成资金的支付结算。两者最初紧密合作,合作内容主要涉及快捷支付、安全认证、资金结算以及电子商务等方面。在这个阶段,翅膀还很稚嫩的互联网公司非常主动,各种讨好银行,银行明显处于优势地位。
  第二阶段是互争互斗。银行们一不留神,互联网公司就在眼皮底下慢慢地壮大了。而监管部门对此保持默许和宽容,向他们发放部分业务许可如支付牌照、小贷牌照等等。翅膀越来越硬的互联网公司,大举杀入金融领域,他们的产品和服务部分替代了银行的金融功能。如以“余额宝”为代表的互联网理财产品,对银行存款和理财产品形成了一定程度的分流。两者从早期合作,逐步演变成竞争。有些第三方支付机构,还在数据和信息上割裂客户与银行的直接联系,企图使银行沦为其工具和通道。逐渐醒来的银行开始反击,双方明争暗斗,闹得不可开交。在这个阶段,互联网巨头发起强大的舆论攻势,不明真相的吃瓜群众对银行也是各种指责。
  第三阶段是深化合作。近年来,互联网巨头和银行没呢又更多走向合作。特别是今年,大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行,双方合作层次不断提升,合作内容日趋丰富。从3月28日阿里巴巴集团、浙江蚂蚁金服集团与中国建设银行开展战略合作,到6月22日腾讯公司与中国银行共同组建“金融科技联合实验室”,4家大型互联网公司与4家大型银行都各自完成结对合作。互联网巨头和大型银行不计前嫌,又一次携手合作,共同创新产品和服务,开始构筑一种新型的竞合关系。很多人觉得,这一次是银行们主动伸出橄榄枝。其实,从我了解到的情况看,多数情况下还是互联网巨头更加主动,大声说对银行说“I love you”,银行们也就不好拒绝啦!
  当然,对已经牵手的双方来说,谁先迈出那一步并不太重要了。我们关心的是,它们秀恩爱都秀了些啥?以农业银行和百度公司的全面合作为例,双方将开展数据交互与信息共享,丰富各自客户画像;同时结合农行的金融服务场景与百度在机器学习、语义识别等方面的人工智能技术优势,在精准营销、用户征信、风险管理、智能金融服务、舆情预警、客户潜在需求分析等方面开展深度研究、联合建模与应用创新等形式的合作,共同探索金融科技服务新模式。此外,双方还将共同组建金融科技联合实验室,结合百度人工智能技术和农业银行金融业务,推出农行金融大脑,在智能获客、生物特征识别等方面开展金创新。
  那么,为什么这对曾经的冤家死对头,现在又双叒叕秀恩爱了呢?从双方共处的环境看,主要是因为:随着技术发展,客户金融需求和消费习惯发生深刻变迁,更好适应客户变化、满足客户需求成为两者共同的任务;而近年来,金融监管政策不断收紧,以互联网金融专项整治活动为代表的“严监管”行为,对两者都产生压力,加强合作成为两者共同的需要。比如,随着央行加强客户备付金管理新规的逐步落实,备付金将全部上存央行进行集中存管,支付机构失去了备付金这一重要筹码,主动寻求合作是成为其自然的选择。
  更重要的是,双方之间存在着明显的互补关系。从两者各自的优势看,以信贷业务为例,商业银行资金成本较低,风险管理经验丰富,在提供大额和中长期贷款方面具有优势;互联网公司流程简单快捷,应用场景丰富,在规模批量和信息搜集处理方面优势明显,更擅长提供小额、小微贷款。从数据角度看,两者拥有的数据在来源、范围、性质和方式上都存在较大差异,如互联网公司的客户数据多为非结构化数据,商业银行数据集中在结构化数据,由此也决定两者在大数据处理方面有着各自的比较优势。
  但是,并非所有的强强联合都有好的结果。《欢乐颂2》告诉我们,无论是曲筱绡的爸妈还是包奕凡的父母,豪门婚姻更多的是貌合神离,并无真爱。必须面对的一个现实是,互联网公司与商业银行之间在体制机制、产品服务、企业文化等方面的差异非常大。之前双方之间开展形式多样的合作多数无疾而终,固然有利益方面的矛盾,更是战略和文化的冲突。正如塞缪尔·亨廷顿在《文明的冲突》中所言:冷战后的世界,冲突的基本根源不再是意识形态,而是文化方面的差异,主宰全球的将是“文明的冲突”。
  所以,尽管互联网巨头与银行业老大们又走在一起了,但这一次能不能走得更远,我们拭目以待。当然,如果它们能够真正以开放、包容、共享的心态面对彼此的合作,双方合作就不只是“一夜情”,它们共同携手,一起创新,将可能为我们提供更好的产品和服务,给我们带来更多的选择和体验。
  你和我,或是最大的赢家!